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　　龙珠体育龙珠体育龙珠体育理财观是行为的先导，正确的金融理财观对金融行为具有正向引导作用。伴随着金融业的飞速发展、人民收入水平的不断提高，投资理财对大众生活的渗透性正逐步增强。

　　生活中，人们需要频繁做出各种金融决策：应不应该购买股票，购买哪款理财产品，投资基金是否恰逢其时等，但往往心有余而力不足。种类繁多的投资理财产品在给消费者带来财富保值增值的同时，正确理财观念的缺失，也导致了一些非理性金融行为。

　　“天上不会掉馅饼”“买者有其责”这些简单的金融理财观在金融消费者，特别是“低净值”消费者群体中的渗透性尚不理想，成为引发金融风险、威胁金融安全的现实因素，亟需引起关注。

　　伴随着金融知识普及工作的深入开展和金融诈骗案件的频发，一类过往鲜受关注的人群进入公众视线，那就是“低净值人群”。一般认为，低净值人群泛指收入和资产较少的一部分群体，主要涵盖农民、务工人员、青少年、老年人和残疾人等社会。金融生活中，这部分群体经济收入低，风险承受能力差，但又渴望参与金融活动，以期从中获取收益。

　　在2018 年开展的金融素养调查工作中，有人针对部分低净值人群的金融理财观念进行了专门调研，通过分析1600 名不同类型的低净值人群对金融的意识态度、知识技能和行为习惯，发现其在理财逻辑思维、风险意识和责任意识等方面存在不同程度的认知偏差。

　　调查中发现有部分农民朋友和老年人直接将钱放置家中或停留在工资卡的活期账户中，白白损失利息收入，完全没有理财的概念，更没有家庭财务规划。问及原因，普遍反映数量不多，这样用起来方便，也有部分人将理财等同于投资，认为就剩这点“养老钱”，经不起损失。

　　这种观念主要集中在青少年（以中小学生为调研对象）群体中，在问卷中，70.51% 的青少年认为自己没有收入，理财是父母的事情，金融“与我无关论”广泛存在。还有部分思想较为超前的青少年认为理财不如会挣钱，挣得多了就不需要费脑筋精打细算了。

　　这种观念的一个显著特征就是认识不到理财的风险所在，对自身金融行为的责任意识不强，认为理财就是赚钱，甚至有人做起“一夜暴富”的美梦。调研中，68.5% 的受访者反映不愿意承担投资产生的风险，66.13% 的受访者不能正确区分理财产品的风险大小，25.13% 的受访者表示没有听说过分散投资概念，45.29% 的受访者不会正确计算理财产品的年化收益率，78.63% 的受访者认为理财产品有了亏损，政府部门应当承担。

　　对金融理财缺乏必备常识，不知道如何选择金融产品，在理财过程中依赖销售人员或亲戚朋友的推荐，轻信内部消息，面对诱惑抵抗力差，容易被周围既得收益的金融行为吸引，盲目随从。

　　低净值人群固有的生产生活环境决定了其认识水平和行为特征。低净值人群是社会经济生活各个领域的，不同类型的低净值人群有不同的生产生活状态。

　　广大农民朋友身处地域偏远、交通不便的农村地区，与现代金融生活隔绝，思想较为单纯封闭，加之他们生活条件艰苦，文化水平较低，甚至不识字，大部分精力都用在改善日常生活上，对晦涩难懂的金融知识难以理解也缺乏兴趣。实践中，不少农民朋友对于“送上门”的金融知识持排斥态度，反映根本听不懂。

　　青少年从小在父母的呵护下长大，衣食无忧。家庭教育中，父母关注的焦点是孩子的学习成绩，孩子的任务就是好好学习，生活中，他们只需学习和消费，无需考虑收入和财富打理，感受不到劳动与报酬的关系，不均衡的金融行为塑造了他们错误的理财观。

　　而城市老年人群体伴随着年龄的增长，知识结构老化，接受力理解力下降，与社会接触范围缩小，思想保守，易于轻信他人，如何守住既有财富并保值增值是他们最为关心的话题，而这也恰恰使他们成为金融骗局的矛头所向。

　　客观上，金融教育的缺失影响了正确理财观的养成。金融知识普及教育工作虽然已开展多年并日渐深入，但事实上，针对低净值人群的普及教育工作到2017 年才刚刚起步，尚处于探索阶段，目前还存在诸如碎片化、单一化、覆盖面不足、无法调动受众兴趣等问题。也就是说，对于先天性的理财观缺失，尚未进行有效的介入改善，尚有部分偏远山区仍是金融教育的“空白区”，中小学生尚未接受过系统的金融理财课程，正确的理财常识没有真正有效地注入到低净值人群的思维理财观中。

　　知识有了，理财观对了，行为也就对了。从这一层面看，帮助低净值人群树立正确的金融理财观，养成勤学、多思、慎行、善改、明责的行为习惯，是帮其安全合理理财、助其实现财富保值增值的根本，更高意义上也是维护金融安全乃至国家安全之所需。

　　在我国，重文化知识轻德育培养的教育体制决定了无论是家庭还是学校都没有对理财教育给予足够的关注。纵观国际社会，美国、英国、澳大利亚、日本、巴西、印度、哥伦比亚等40 多个国家（地区）已将理财教育纳入中小学基础教育，美国更是将理财教育融入从启蒙教育到大学教育的全过程，对每一个年龄阶段都有明确的教育目标，并通过打工赚钱、参与投资等进行理财实践培养。

　　青少年是未来金融活动的主体人群，在其人生价值观和思维形成的关键时期进行必要的金融理财观教育，渗透安全理财观，对打造未来和谐金融环境具有重要作用。因此，从政府层面要提升对青少年金融理财观教育的重要性认识，切实将金融教育纳入青少年培养计划，制定清晰明确的培养目标和课程设置，形成政府、教育、金融协作的大工作格局，从课堂上教授学生储蓄、消费、投资、借贷等基础金融知识，培养初步的金融理财观。

　　此外，金融教育还要与实践活动、家庭教育融为一体。金融监管部门要指导金融机构设置金融实践基地、青少年主题银行，开发针对青少年的金融理财产品，学校要定期举办“拍卖会”“跳蚤市场”，进行“虚拟证券”游戏，家长要言传身教教会孩子如何打理好自己的零用钱、鼓励暑期打工、向社会献爱心等，通过政银校家四级联动，帮助青少年在成长过程中形成完整的金融知识体系，从小养成财务规划意识，树立安全理财和风险自担的理财观，进而改善其诸如攀比消费、盲目消费、透支消费等诸多非理性消费行为，杜绝因“金钱”导致的违法犯罪行为龙珠体育。

　　从2017 年人口普查结果看，全国农村常住人口5.77 亿人，占总人口比重的41.48%，广大农民朋友的金融行为直接影响到金融和谐与稳定。目前的调查结果显示，73.16% 的农民有储蓄存款，26.57% 参与过保险，10.57% 和8.61% 的农民购买过基金和股票，当然也有相当一部分农民从未进行过财务规划、没有听说过基金和股票，不知道保险是什么，也不懂什么是非法集资。

　　针对这一现状，结合他们的思维特征和所需所盼，急需普及一些安全用卡常识、存贷款、保险、基金、股票等理财基础知识，介绍常见的金融诈骗、非法集资的手段和表象特征，使其明白不同理财产品的特性和风险系数，明白“鸡蛋分篮子放”的简单道理，学会简单的理财方式和组合配置，帮助其树立“你不理财、财不理你”的逻辑思维和“理财有风险、风险需自担”的责任意识。

　　除此之外，要打破传统的资料发放模式，充分依托金融综合服务站、村委会等资源打造农村当地常设理财教育阵地，综合采取设立金融图书角，摆放通俗易懂的理财资料，吸收志愿者定期开设金融理财课堂，提供理财咨询服务，以非法集资等常见金融诈骗行为为主题开展小品、情景剧等地方节目演出，进行场景化安全理财教育，进行虚拟化理财尝试等多种形式，帮助农民群体涉猎广泛的金融理财方式，养成理财从点滴做起的意识和独立判断的能力，准确识别金融诈骗行为，杜绝投机、盲从行为，树立健康良性的理财观。

　　城市老年群体和残疾人的显著特点是行动不便，如何使既有的财富保值增值，又能守护好自己的“养老钱”，是他们的理财关注点。因此，要帮助他们树立正确的理财观，新媒体、上门服务等金融教育方式必不可少，教会他们掌握认识安全理财工具和识别理财骗局的本领是重点。

　　依托于老年大学开设金融理财特色课程，利用电视、广播、微信平台等新媒体资源开辟理财教育专栏，以通俗易懂的语言、诙谐幽默的动漫展示、情节生动的影视作品等形式定期传授理财知识，讲述储蓄、国债龙珠体育、保险、保本理财等安全系数较高的理财方式和收益计算方法，增强优化配置理财产品的本领，准确识别各类非法集资、电信诈骗的骗局，以此帮助他们树立“风险收益正相关”的逻辑思维和“理财投资需谨慎”的风险意识。