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　　中新网四川新闻4月2日电(起钰婷)近日，中信银行刚披露的2020年年报在零售业务上交出了一份亮丽的成绩单——零售营业净收入796亿，占比41%，同比增长12%。个人客户规模1.1亿户，三年复合增长率15%；中高端客户92万户，三年符合增长率18%；私行客户5.1万户，较上年增长22%。个人管理资产余额达2.3万亿，位居股份制银行第三名。

　　在中信银行2020年报业绩发布会上，中信集团副总经理、中信银行行长方合英满怀信心地强调：“中信银行将加大对零售业务的资源投入，将财富管理打造为三大优势业务之一”。中信集团也在未来五年规划中明确提出：“打造集团统一的财富管理品牌，提高集团在财富管理领域的综合竞争力龙珠体育。”2023年，中信银行零售业务将成为银行盈利第一大板块，预计个人客户数达到1.5亿户，零售营收及资产规模较2019年底实现翻番增长。

　　用“温度”抢滩财富管理市场是一记绝杀。这也是2020年年底中信银行将其财富管理业务升级为“中信幸福财富”的原因。

　　在阐述财富管理业务时，中信银行党委委员、业务总监吕天贵表示，将发挥集团综合金融优势，龙珠体育增强“客户洞察、产品全生命周期管理、投研与资产配置”专业能力，打造集团统一的财富管理品牌，为客户提供“有温度”的财富管理服务。

　　出国金融、青少年、女性、老年不同的细分客群，会有不同的“金融+非金融”服务方式……中信银行一直有感知不同人群温度的传统，但是要上规模积累出核心优势，离不开科技。今年，中信银行确定了“以数字化转型为主线，推动零售经营管理体系迭代升级”的发展策略。2020年中信银行科技投入69.26亿元，位居股份制银行第二。

　　根据中信银行年报披露，未来3年，其年均科技投入增长不低于15%，总行各类科技及数字化人员达到5000人以上。推动零售率先实现从信息化、数字化迈向智能化阶段。

　　“中信银行采用数字化手段，提供有温度的财富管理，将财富管理客群从中高端客户普惠到全量客户。”吕天贵这样强调财富管理的全客群理念。

　　2020年8月，中信银行app上线了“财富体检”功能。据介绍，这是一套基于历史数据回测构建财富评价的模型，可以基于客户的财富水平、风险偏好以及所处生命周期，动态检视客户财富配置状况，并提供针对性的资产配置建议和产品推荐。截至2020年底，共有8.5万名客户使用财富体检功能，管理资产提升71亿元。

　　而针对更多不同生命旅程人群、不同场景下的人群，中信试图在以AI+大数据探知千人千种体感的36.5℃，据了解，目前“中信大脑”已经落地300余项“AI+数据”精准模型，实时智能服务客户超千万。出国、老年、女性是中信银行聚焦的三大客群，中信银行的app，可以切换包括老年人、小微企业、私人银行等在内的七个版本，解决不同人群的不同需求。

　　以出国人群为例，中信将其细分进一步为境外留学、境外旅游和来华工作三类龙珠体育，而针对出国服务中的痛点“签证问题”，中信银行将有独家特色的美签、英签如意签均搬到了app里。以英国如意签为例，客户可以在APP里预约英国大使馆签证官的时间，大使馆将在约定的时间在中信银行网点给客户办理签证业务。正是中信银行20年聚焦出国金融业务，形成了这一子市场的竞争壁垒。

　　线上只是财富管理的一个战场，更复杂的交互与信任的产生依赖的还是“人”，高科技将帮助投资顾问或理财经理，更好地了解客户。以中信银行细分的老年客户为例，无论是在网点教一位老年客户使用智能手机，还是在支行为客户提供的基金调仓建议，抑或是帮助私人银行客户完善其家族传承计划，都需要依靠终端人员完成，但科技能让“人”生出双翼，配置上一套组合工具库，更好的服务客户。

　　中信银行推出“玩转智能手机”系列课程，为老年客户讲解手机银行应用、常用微信、打车、外卖等使用方法龙珠体育。其手机银行“幸福+”版是专门为老年客户开发，字大、简单、专属。

　　早在2019年，中信银行就喊出过“科技投入不设上限”，将数字化转型上升为全行战略。今年3月，对数字化转型的描述更为清晰了——以客户为中心，通过打造“深入的客户洞察和行业洞察”驱动组织变革，实现“客户需求、前台响应、中台赋能、后台驱动”的价值链条。

　　所谓赋能，是对一线%响应，是帮助客户经理提升效率，更为智能地了解客户，在客户最需要的时候提醒他，以最适合的方式服务他。客户经理一个人“smart”值的提升，意味着背后的“中信大脑”极其智能且在不断迭代。

　　据了解，目前中信银行智能外呼机器人累计外呼量超49.22万次，应用于200余个业务场景，智能问答机器人回答准确率达97%。中信银行以不同的“个性化客户经营大脑”，致力于给客户贴研发标签，形成线上、一线客户经理等各个渠道中，千人千面的营销策略，而其客户统一视图，则可以对客户进行全流程闭环管理。

　　财富管理要竖起护城河，一头是匹配，一头是有优势的产品组合。中信银行的科技实力更多的投入在解析需求和“匹配端”上——建立投研投顾体系和资产配置服务，有效联接客户洞察与产品管理。龙珠体育

　　这需要兼顾专业和技术。专业有三：大类资产配置。据多项研究显示，资产配置对投资组合业绩的贡献率达到90%以上，以美国学者Gibson研究为例，研究报告显示投资收益的91.5%由资产配置决定，股票选择、择时以及其它因素的贡献度合计不超过10%。

　　大类下的产品遴选。比如，目前开放式基金近7000只，根据2020年中国对冲基金八大策略收益排行榜的数据，成立满12个月且有业绩记录的私募基金有14906只。在万余种基金里，千挑万选，是门学问。

　　管理客户的情绪。资产配置是专业而理性的，投资者需要在充分认识自己的财富状况和风险偏好的基础上，结合各类资产的风险收益特征，选择投资组合。而中信银行选择了一条更有“温度”的产品路径。比如，中信银行的“信智投”智能投顾服务，是联合其兄弟公司华夏基金、华夏财富合作，通过“投资顾问+科技赋能”的方式，从普通投资者的角度考虑，从投资前、投资时、投资后三个阶段分析客户投资痛点，先根据客户画像，基于目标风险策略，通过“人工智能+人类智慧”双脑引擎模式，为客户提供一套完整的基金投资解决方案。

　　数据显示，截至2020年12月31日，中信银行“信智投”投顾累计服务客户45625人，97.9%的“信智投”持仓客户实现盈利，“信智投”客户累计盈利总额达1.15亿元——帮助客户赚到了实实在在的1.15亿元。(完)

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